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次贷项目潜入银行柜台 飞单涌现侵蚀银行信用

http://focus.591hx.com 2013年01月25日 10:35:19 东方财富网

  尽管购买“北京中鼎投资中心入伙计划”(下称“中鼎入伙计划”)的投资人最终有惊无险,但对于银行“飞单”风险的反思却远未停止。

  一款设计纰漏百出的理财合同,如何绕过重重审查,最终走上银行贵宾理财室?一个曾被银行拒之门外的次贷项目,如何变身偷渡至风控严密的银行?一群笃信银行、却又奢望高收益的投资人,如何一步步坠入“理财”的陷阱?

  仔细分析不难发现,在这场银行理财经理的“飞单”危机背后,则是由次贷项目公司、投资公司、银行理财经理、投资人构成的一条“利益链”——次贷公司举债无门,投资公司粉饰财务数据,而银行理财经理难抵高利诱惑,最后对风险极度厌恶而又奢望高收益的投资人,则成了上述风险的最后接盘人。

  迄今为止,尽管银行、信托等正规金融机构尚未打破“刚性兑付”的噤声, 但此番中鼎的投资人却亲身经历了“买者自负”惊险一课。与此同时,一场迟来的风险自查和内控反思也正在各地银行系统间悄然展开。

  “次贷”项目潜入银行

  由次贷项目公司、投资公司、银行理财经理、投资人构成的链条已清晰可见——次贷项目公司举债无门,投资公司粉饰财务数据,银行理财经理则难抵高利诱惑,最后那些对风险极度厌恶而又奢望高收益的投资人,则成了上述风险的最后接盘人。

  在经历了近一个月的煎熬等待后,家在上海的赵阳等数十位“中鼎入伙计划”的投资人终于等来了某银行的赔偿协议。

  根据赔偿协议,赵阳将获得除利息外约80万元的全额本金赔偿。尽管他并不清楚这些赔偿金从何而来,由谁垫付,但能收回本金,他已经十分知足。回想过去一年来的投资经历,赵阳恍然隔世。

  2011年年底的一天,赵阳在某银行购买了一款名为“中鼎入伙计划”的“理财产品”,管理人为通商国银资产管理公司,但却没有人告诉他,资金实际使用方——河南商人魏辰阳,早在产品发行前资金链就已断裂。

  直到去年11月25日首期产品违约,魏辰阳所发的四期中鼎产品,也被质疑“涉嫌提供虚假项目资料诈骗”。因涉嫌非法集资,目前魏辰阳已被河南省郑州市警方立案调查。

  随着赵阳等投资人陆续拿回本金和魏辰阳的立案调查,一度让热议的首例银行“飞单”案也暂告一段落。尽管围绕“银行代销风险”、“投资者买者自负”等评说众说纷纭,却很少有人这样发问——

  一款设计纰漏百出的理财合同,如何绕过银行风控的重重审查,最终摆上银行理财经理的柜台?

  一个曾被银行拒之门外的“次贷”项目,如何被投资公司包装成业绩分红良好的优质企业,并变身偷渡至风控严密的银行,并抢走原本属于银行的客户?

  一群风险极度厌恶、笃信银行信用的普通投资人,如何一步步被理财经理诱导,最终坠入险遭“血本无归”的陷阱?

  资料显示,通商国银旗下募集“中鼎入伙计划”四期项目,投资项目分别为商丘永恒生典当等四家河南公司,四期产品预期收益率均为11%至13%。由于缺乏抵押物等原因,这类公司通常被贷款审查严格的银行拒之门外,此类项目也常被金融机构视为次贷类项目。

  在众多不符合银行胃口的“次贷”类项目举债无门的情况下,市场上打着“投资公司”、“资产管理公司”等各种旗号的融资机构也应运而生。通商国银资产管理公司便是其中之一,量身定做了四期“中鼎入伙计划”,面向特定人群募集资金。

  “入伙计划”设计出来了,如何发售,发售给谁,又摆在了这类投资公司的面前。仅依靠自有的募资渠道筹资当然不行,而借助银行的客户资源则轻松得多。但如何突破管理森严的银行防线,理财经理则成为其“突破口”,而承诺给理财经理的“高额返点”,则是驱使其铤而走险揽“飞单”的杀手锏。

  于是,这一原本被银行拒之门外、财务上瑕疵百出的“次贷”项目,绕过银行风控的重重审查,最终摆上了银行贵宾理财室,而此时再去说服那些笃信银行信用、却又奢望高收益率的投资人,便若囊中取物一般。

  据媒体报道,一位“中鼎入伙计划”的投资者称,他本要购买该行一款预期收益率5.8%的理财产品,单子都已填好,后被告知贵宾理财室有款12%收益率的产品销售,100%无风险,且很多人都签了协议,于是一个原本属于银行的单子就这样流失了。

  至此,由次贷项目公司、投资公司、银行理财经理、投资人构成的链条已清晰可见——次贷项目公司举债无门,投资公司粉饰财务数据,银行理财经理则难抵高利诱惑,最后那些对风险极度厌恶而又奢望高收益的投资人,则成了上述风险的最后接盘人。

  信贷歧视下的融资窘境

  在银行贷款无门、民间借贷收紧之时,不少急需资金的中小企业不得不诉之于当前十分火爆的各类投资公司,为其量身定做一款募集资金的“入伙计划”。由于这类机构多处于监管的“灰色地带”,这也成为他们募集资金的风险所在。

  采访中,记者听到银行圈最近一个真实的故事——不久前,某地一现金流充裕的国企跑到银行,称需要30亿元的贷款,且要最优惠利率,拿到贷款后,这家国企转手购买了超过贷款利率的银行理财产品。

  “宁可以近乎成本的价格将资金借给大公司套利,也不对嗷嗷待哺的小公司施以甘霖 。”出于资产安全的角度,银行将宝贵的资金贷给国企并无可厚非,但这也从侧面透露出,当前中小企业和大型国企在银行信贷上的歧视。

  “如果能从银行获取基准利率上浮一点的贷款,谁又会跑到外面找投资公司,接受至少15%以上的高息计划呢?”一家专门从事企业投融资服务的投资公司负责人对此反问道。

  在银行贷款无门、民间借贷收紧之时,不少急需资金的中小企业不得不诉之于当前十分火爆的各类投资公司,为其量身定做一款募集资金的“入伙计划”,其存续期多在1到3年,年收益在12%以上,其中不乏恶意骗钱的公司。

  事实上,类似的“入伙计划”并不仅见于上述中鼎案例。不久前,记者曾以投资人身份参加了一家名为“XX基金”的PE机构在北京举办的产品推介会。

  在位于北京CBD一栋高档写字楼上,“XX基金”向潜在客户介绍了他们的投资计划,其投资标的为某地方政府BT工程类项目,发行规模为1亿元,存续期为3年,认购门槛为100万元起,根据投资金额不同,收益率在12%至17%之间。在风险控制上,“XX基金”制定了诸如“法律制度”、“利益绑定”“资金监管”等花样繁多的风险保障措施,有意者可以现场签约,也可以选择在与其合作的某股份制银行北京一网点签约。

  从形式上看,诸如此类的“入伙计划”和信托公司发行的信托受托计划有几分类似,但由于这类机构多处于监管的“灰色地带”,这也成为这些投资机构募集资金的风险所在。据业内人士介绍,该类投资公司目前十分普遍,名称也五花八门,有的叫“投资公司”,有的叫“资产管理公司”或“XX基金”。从其供需两旺的市场看,当前确实有不少急需资金的项目。

  “这些公司一般没有网点,仅靠几个客户经理拉业务,而享有正规银行客户资源的人,就成了他们的重点攻关对象。”一家中小银行的理财经理告诉记者,他和同事常收到这些理财机构的邮件,称如果代销其金融产品可提取高额佣金。

  上述投资公司负责人也对记者证实,其产品通过直销渠道签约的很有限,大多通过第三方理财渠道。其中,银行更是主渠道,国内第三方理财的代销能力,很大程度上是仰仗银行员工兼职做“飞单”发展起来的。


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